När det finns särkullbarn i familjen fungerar arvsreglerna annorlunda än många tror. Det kan få stora ekonomiska konsekvenser för den efterlevande partnern, särskilt om familjens tillgångar främst består av en bostad. Därför söker många information om hur livförsäkring och särkullbarn hänger ihop och hur man kan undvika att ekonomiska problem uppstår vid ett dödsfall. Genom konkreta räkneexempel blir det lättare att förstå varför livförsäkring ofta används som ett komplement till juridisk planering.
Ett särkullbarn har enligt svensk lag rätt att få ut sitt arv direkt när föräldern avlider. Det gäller även om den avlidne var gift eller sambo och även om den efterlevande partnern bor kvar i bostaden. Problemet uppstår när arvet måste betalas ut kontant medan tillgångarna är bundna i exempelvis en villa eller bostadsrätt.
Särkullbarnets laglott kan bli stora summor
Tänk dig ett par som äger en bostad värd 4 miljoner kronor. De har lån på 2 miljoner kronor, vilket innebär ett nettovärde på 2 miljoner. Den avlidne partnerns andel är då 1 miljon kronor. Om det finns ett särkullbarn har barnet rätt till sitt arv direkt. I ett enkelt fall innebär det att cirka 1 miljon kronor ska betalas ut till barnet. Om den efterlevande saknar sparade pengar kan bostaden behöva säljas trots att inkomsten räcker för att bo kvar.
I ett annat exempel finns två särkullbarn. Samma bostadsvärde gäller, men arvet på 1 miljon kronor delas mellan barnen. Den efterlevande behöver då frigöra 500 000 kronor per barn. För många hushåll innebär det att nya lån måste tas, vilket kan vara svårt om inkomsten samtidigt minskar efter dödsfallet.
Boendesituationen kan förbli densamma – samtidigt som arvsrätten respekteras
Här kan en livförsäkring förändra situationen helt. Anta att den avlidne haft en livförsäkring på 1 miljon kronor där partnern är förmånstagare. När försäkringsbeloppet betalas ut kan den efterlevande använda pengarna för att lösa ut särkullbarnens arv utan att sälja bostaden. Familjens boendesituation kan därmed behållas oförändrad samtidigt som barnens arvsrätt respekteras.
Ett tredje exempel visar hur livförsäkring kan skapa balans mellan barn. Föreställ dig en familj där den avlidne har ett särkullbarn och ett gemensamt barn med nuvarande partner. Nettotillgångarna uppgår till 3 miljoner kronor. Särkullbarnet kan kräva sitt arv direkt, vilket kan innebära att det gemensamma barnet indirekt får vänta på sitt arv. Genom en livförsäkring på exempelvis 1,5 miljoner kronor kan partnern eller barnen kompenseras ekonomiskt så att utfallet upplevs som mer rättvist över tid.
Särkullbarnen har alltid rätt till sin laglott – oavsett testamente
Många tror att ett testamente löser dessa situationer, men särkullbarn har alltid rätt till sin laglott. Testamentet kan alltså inte hindra barnet från att begära ut sin del. Livförsäkring fungerar därför ofta som ett ekonomiskt verktyg som kompletterar testamentet och gör det möjligt att genomföra intentionerna utan att skapa ekonomisk press på efterlevande.
JustInCase arbetar för att sprida kunskap om hur livförsäkring, arv och familjeekonomi påverkar varandra, särskilt i familjer där särkullbarn finns. Genom att visa konkreta situationer och exempel vill JustInCase bidra till att fler förstår vilka konsekvenser olika val kan få och hur planering i tid kan minska risken för konflikter och ekonomisk osäkerhet. Informationen är avsedd som en första ögonöppnare och ersätter inte personlig juridisk eller ekonomisk rådgivning.
Varje familj har unika förutsättningar när det gäller ekonomi, skulder och familjesituation. Därför bör räkneexempel ses som illustrationer snarare än exakta utfall. För den som vill skapa långsiktig trygghet är det dock tydligt att livförsäkring i många fall kan vara avgörande när särkullbarn finns med i bilden, eftersom den ger likvida medel vid rätt tidpunkt och gör det möjligt att skydda både partner och barn ekonomiskt.
Till toppen