När det gäller livförsäkringar behöver alla fundera ut hur stort försäkringsbelopp man faktiskt ska välja. Många av JustInCases nöjda kunder har valt tre miljoner kronor som sitt försäkringsbelopp. Men summan som är rätt för dig och din familj beror på flera faktorer – din inkomst, antal familjemedlemmar som är beroende av dig, eventuella bolån eller andra fasta utgifter. En enkel tumregel för att bestämma rätt belopp är att satsa på ett försäkringsbelopp som motsvarar 100 månadslöner efter skatt.
I denna artikel går vi igenom hur du kan räkna ut vilket försäkringsbelopp som passar bäst för just din situation, hur mycket olika faktorer påverkar ditt behov, samt hur du hittar rätt balans mellan skydd och kostnad.
1. Tumregeln: 100 månadslöner efter skatt
Att välja ett försäkringsbelopp motsvarande 100 månadslöner kan låta överväldigande, men det är en praktisk metod. Tanken är att detta belopp ska täcka upp för din inkomst i ungefär åtta år. Detta ger dina efterlevande tid att anpassa sig ekonomiskt, täcka boendekostnader och säkra framtida utgifter som utbildning för barn.
Exempel: Om din månadslön efter skatt är 30 000 kronor, ger 100 månadslöner ett försäkringsbelopp på tre miljoner kronor. Detta är just det belopp som många väljer då det ger en stabil ekonomisk buffert för många familjer. Det är helt enkelt en summa som räcker väldigt långt för de flesta.
Fördelar med 100-månadersregeln:
– Enkelt att räkna ut baserat på din nuvarande inkomst
– Tar hänsyn till både kort- och långsiktiga kostnader
– Ger ekonomisk trygghet under en lång period
2. Vilka faktorer avgör vilket försäkringsbelopp som är rätt för dig?
Även om tumregeln är en bra startpunkt finns det flera andra faktorer som påverkar hur mycket livförsäkring du faktiskt behöver. Här är några av de viktigaste:
a) Antal familjemedlemmar som är beroende av din inkomst
Om du har små barn eller andra familjemedlemmar som är beroende av din inkomst, behöver du kanske försäkra ett högre belopp. Ju fler personer som är beroende av dig, desto högre försäkringsbelopp kan behövas för att täcka deras behov.
b) Bolån och andra fasta kostnader
För många är boendet en stor investering och innebär ofta höga fasta kostnader. Om du har ett bolån bör du räkna in detta i försäkringsbeloppet, så att din familj kan betala av lånet vid behov. Har familjen andra skulder, förutom bolånet, kanske du bör ta hänsyn även till dem.
c) Sparande och andra tillgångar
Hur stort är ditt nuvarande sparande? Om du har ett betydande kapital, kanske du inte behöver lika högt försäkringsbelopp. Men om sparandet är begränsat, blir en högre försäkring mer nödvändig.
d) Framtida kostnader
Utbildning, pensionsplaner och eventuella vårdbehov kan innebära stora framtida kostnader för dina efterlevande. Om du vill att livförsäkringen även ska täcka dessa utgifter kanske du vill försäkra ett större belopp.
3. Exempel på hur man kan räkna ut rätt försäkringsbelopp
Låt oss gå igenom ett exempel på hur du kan räkna ut rätt försäkringsbelopp:
– Månadslön efter skatt: 30 000 kr
– Antal beroende familjemedlemmar: 2 (partner och ett barn)
– Bolån: 1,9 miljoner kronor
– Andra fasta lån/skulder: 100 000 kronor
Beräkning:
1. 100 månadslöner: 30 000 kr * 100 = 3 000 000 kr
2. Tillägg för bolån och skulder: 2 000 000 kr
Totalt försäkringsbelopp: 3 000 000 + 2 000 000 = 5 000 000 kronor.
Detta ger ett försäkringsbelopp som inte bara täcker månadslönerna utan även betalar av bolånet och andra skulder. Detta ger din familj en rejäl, trygg ekonomisk grund att stå på.
4. Vad täcker en livförsäkring?
Förståelsen för vad en livförsäkring faktiskt är och täcker är lika viktig som beloppet i sig. En livförsäkring betalas ut – skattefritt – som ett engångsbelopp till den förmånstagare du valt. Förmånstagaren – ofta din partner eller barn – kan använda beloppet till vilket ändamål som helst. Många använder försäkringsbeloppet för att täcka:
– Bolånekostnader: För att ge efterlevande trygghet att bo kvar.
– Dagliga levnadskostnader: Mat, kläder, transport och andra dagliga behov.
– Utbildning: För barnens eller den efterlevandes högre utbildning eller vidareutbildning.
– Hälsovård: Om det uppstår vårdbehov, eller någon av de efterlevande får nedsatt arbetsförmåga.
– Buffert för framtida utgifter: En trygghet som gör att familjen kan klara ekonomiska svängningar.
5. Risker med att välja för lågt försäkringsbelopp
Att välja ett för lågt försäkringsbelopp kan innebära att din familj inte får det ekonomiska stöd de behöver. Vissa väljer låga belopp för att hålla premien nere, men då är helt enkelt inte familjen lika skyddad. Om försäkringsbeloppet inte täcker upp för viktiga utgifter kan familjen behöva ta lån eller minska sin levnadsstandard. Faktum är att många till och med kan tvingas flytta.
Några exempel på risker:
– Bostaden kan behöva säljas
– Utbildning kan bli omöjlig att genomföra
– Ekonomisk stress för efterlevande, särskilt om de saknar eget sparande
Att ha en livförsäkring är en investering i din familjs trygghet och framtid. Därför är det klokt att försöka välja ett belopp som täcker både omedelbara och framtida behov.
6. Hitta rätt balans mellan skydd och kostnad
Livförsäkring är en balansgång mellan att ha tillräckligt skydd och att hålla premien på en hanterbar nivå. Här är några tips för att hitta en passande balans:
– Gör en behovsanalys
Använd tumregeln med 100 månadslöner som grund, och anpassa sedan efter dina unika behov.
– Jämför försäkringar
Olika försäkringsbolag erbjuder olika priser, så det lönar sig att jämföra för att hitta en bra premie. JustInCase priser tål att jämföras!
– Uppdatera regelbundet
Ditt behov kan förändras, exempelvis när barnen flyttar ut eller om du betalar av bolånet. Se över ditt försäkringsbelopp regelbundet för att säkerställa att det fortfarande stämmer med ditt behov.
7. Livförsäkring och skatt – vad gäller?
En livförsäkring är i de flesta fall skattefri i Sverige, vilket innebär att hela beloppet betalas ut till förmånstagaren utan att dras skatt. Detta innebär att de summor du ser i ditt avtal är de summor din familj faktiskt får, vilket är en viktig fördel när du jämför med andra investeringar.
Sammanfattning
Att välja rätt försäkringsbelopp för din livförsäkring är en viktig del av din ekonomiska planering. Genom att använda tumregeln med 100 månadslöner efter skatt får du en solid grund för att täcka de flesta behov som kan uppstå vid oförutsedda händelser. Ta hänsyn till dina specifika omständigheter, som antal beroende familjemedlemmar, skulder och framtida utgifter, för att hitta rätt försäkringsbelopp som ger trygghet för dig och din familj.
När du har bestämt dig för ett lämpligt belopp, jämför gärna olika försäkringar för att hitta bästa möjliga villkor. Och glöm inte att se över din försäkring med jämna mellanrum – livet förändras, och det bör även ditt försäkringsskydd göra.
Till toppen